Photovoltaikanlage in der Wohngebäudeversicherung: Die größten Nachteile im Vergleich zur PV-Versicherung

Diese Übersicht zeigt die wichtigsten Schwächen der Wohngebäudeversicherung im Kontext von Photovoltaikanlagen und stellt sie der typischen Deckung einer spezialisierten PV-Versicherung gegenüber.

1. Eingeschränkter Deckungsumfang

Typische Lücken

• Versicherungsschutz meist nur für benannte Gefahren wie Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser.
• Häufig ausgeschlossen: Überspannung, Kurzschluss, Tierbiss, Vandalismus, Diebstahl von Modulen.
• Innere Betriebsschäden (z. B. Defekte am Wechselrichter ohne äußere Einwirkung) sind nicht abgedeckt.
• Keine oder wenige PV-Spezifische Deckungserweiterungen

2. Kein oder nur eingeschränkter Ertragsausfall

Wirtschaftliche Auswirkungen

• Keine Entschädigung für entgangene Einspeisevergütung bei Stillstand nach einem Schaden.
• Kein Ausgleich für zusätzlichen Fremdstrombezug während der Reparaturzeit.
• Spezielle PV-Policen bieten häufig Ertragsausfallleistungen über mehrere Monate.

3. Problematische Versicherungssumme und Unterversicherung

Risikofaktor Nachmeldung

• Wert der PV-Anlage erhöht die Gebäudesumme nicht automatisch.
• Ohne schriftliche Meldung droht Unterversicherung mit Kürzungen im Schadenfall.
• Unterversicherung kann sowohl PV-Anlage als auch Gebäudeschäden betreffen.
• Für einige Versicherer ist das Risiko Photovoltaik unerwünscht.

4. Fehlender Allgefahrenschutz

Deckungslogik

• Gebäudeversicherung: Deckung nur für ausdrücklich benannte Gefahren.
• PV-Versicherung: Allgefahrenversicherung, alles ist versichert, was nicht ausgeschlossen ist.

5. Unzureichende Deckung von Zusatzkosten

Kostenblöcke nach einem Schaden

• Aufräumungs-, Entsorgungs- und Dekontaminationskosten oft nur gering oder gar nicht versichert.
• De- und Remontagekosten, Gerüst- und Schadensuchkosten häufig nicht Bestandteil der Police.
• Siehe auch nicht versicherte Erweiterungen der Gebäudeversicherung

6. Kein oder eingeschränkter Schutz für Batteriespeicher

Komponentenabdeckung

• Stromspeicher gelten nicht immer als Gebäudebestandteil.
• Lückenhafte oder fehlende Deckung für Speicher in Standard-Gebäudepolicen.
• PV-Spezialpolicen versichern Speicher in der Regel mit.

7. Kein Schutz während der Montagephase

Baudeckung

• Vor Inbetriebnahme besteht meist kein Versicherungsschutz über die Gebäudeversicherung.
• PV-Versicherungen beinhalten häufig eine Baudeckung ab Lieferung/Montage.

8. Keine Berücksichtigung von Technologiefortschritt

Wiederbeschaffungswert

• Oft nur Zeitwerterstattung wenn die gleiche Peripherie nicht mehr erhältlich ist.
• Mehrkosten durch Technologiefortschritt oder Preissteigerungen bleiben unberücksichtigt.

9. Lücken bei besonderen Naturgefahren

Spezialrisiken

• Erdbeben, Überschwemmung, Lawinen oft nur mit teuren Zusatzbausteinen versicherbar.
• PV-Policen enthalten solche Risiken teils mit Sublimits.

10. Strenge Obliegenheiten: jährliche Wartung

Leistungskürzung bei Verstößen

• Viele Gebäudeversicherer verlangen eine jährliche Wartung der PV-Anlage.
• Fehlende Wartungsnachweise können zu Leistungskürzung oder Leistungsablehnung führen.
• PV-Spezialpolicen regeln Wartungsanforderungen oft pragmatischer.

11. Kosten für den Einschluss in die Gebäudeversicherung

Preisgestaltung

• Der Einschluss einer PV-Anlage in die Gebäudeversicherung kostet trotz mangelnder Leistung im Schnitt ca. 60 EUR pro Jahr.
• Häufig ist dafür jedoch ein Wechsel in einen teureren Tarif erforderlich.
• Dadurch können die tatsächlichen Mehrkosten deutlich über den reinen Einschlussprämien liegen.

12. Deckungserweiterungen der Photovoltaikversicherung

Wesentlich mehr Leistungen durch Deckungserweiterungen in der PV-Versicherung

• Ertragsausfallentschädigung bei Anlagenstillstand im Schadenfall (bis zu 12 Monate)
• Innere Betriebsschäden (z. B. an Wechselrichtern ohne äußere Einwirkung)
• Aufräumungs-, Entsorgungs- und Dekontaminationskosten, inkl. Bergung, Gerüst, Luftfracht, Provisorien
• Kosten für Erd-, Pflaster-, Mauer- und Stemmarbeiten, Dach-/Fassadenarbeiten
• Feuerlöschkosten
• Baudeckung (Versicherungsschutz während Bauphase, vor Inbetriebnahme)
• Technologiefortschritt
• De- und Remontagekosten bei Gebäudeschäden plus Ertragsausfall
• Schadenbedingte Arbeiten an Dächern und Fassaden
• Kurzfristige Preissteigerungen im Schadenfall
• GAP-Deckung – Differenz zwischen Zeitwert und Kreditrest
• Verzicht auf Restwertanrechnung im Schadensfall
• Erdbebendeckung (bis zu bestimmten Summen)
• Innere Unruhen / Terrorakte (je nach Tarif)
• Rückwirkungsschäden (Ertragsausfall durch Stromnetzschäden, auch ohne Schaden an der PV-Anlage)
• Fremdstrombezug nach Schaden – Kostenübernahme für externen Strombezug
• Restschuldentschädigung
• Vorsorgeversicherung
• Nachhaftung
• Datenversicherung
• Rekursverzicht
• Unterversicherungsverzicht
• Bruch der Moduloberflächen
• Schadensuchkosten
• Sofortiger Reparaturbeginn
• Leistungs-Upgrade-Garantie
• Minderertragsversicherung (optional)

Fazit

Warum die Spezialversicherung überlegen ist

• Umfassendere Deckung (Allgefahrenschutz inklusive Ertragsausfall).
• Bessere Abdeckung von Zusatzkosten und Komponenten wie Speicher.
• Zahlreiche Deckungserweiterungen, die in einer Gebäudeversicherung nicht integriert sind.
• Geringe Mehrkosten, dafür wesentlich mehr Leistungen.