Allgemeine Versicherungsbedingungen, kurz AVB, sind das zentrale Regelwerk eines Versicherungsvertrages. Sie legen fest, was versichert ist, wie weit der Schutz reicht, welche Pflichten gelten und nach welchen Grundsätzen Entschädigungen ermittelt werden. Die AVB bilden zusammen mit Antrag, Police, Besonderen Bedingungen und individuellen Klauseln den Vertragsinhalt.
AVB sind vorformulierte Vertragsbedingungen, die für viele gleichartige Verträge gelten. Sie dienen der Standardisierung von Rechten und Pflichten und schaffen Rechtssicherheit für Versicherungsnehmer und Versicherer. Ergänzend konkretisieren Besondere Bedingungen und Klauseln den Schutz für einzelne Sparten oder Risiken.
Gängige Kapitel behandeln den versicherten Gegenstand und Umfang der Deckung, Beginn und Ende des Schutzes, Obliegenheiten vor und nach dem Schaden, Ausschlüsse, Selbstbehalte, Prämienfälligkeit, Gefahrerhöhung, Schadenabwicklung, Kündigungsrechte, Verjährung und Gerichtsstand. In technischen Policen finden sich zusätzlich Regelungen zu Sicherheitsanforderungen, Prüfintervallen und Dokumentationspflichten.
AVB werden mit Antrag und Annahme Bestandteil des Vertrages. Sie unterliegen zivilrechtlichen Kontrollelementen wie Transparenz- und Inhaltskontrolle. Maßgeblich ist der Wortlaut; bei Auslegungszweifeln werden unklare Formulierungen häufig zulasten des Verwenders ausgelegt. Änderungen bedürfen der wirksamen Vereinbarung und rechtzeitigen Information.
Besondere Bedingungen erweitern oder modifizieren die AVB für spezielle Risiken oder Produktvarianten. Individuelle Klauseln regeln abweichende Vereinbarungen im Einzelfall. Im Rangverhältnis gehen spezielle Regelungen dem allgemeinen Teil vor, sofern sie ausdrücklich vereinbart sind und nicht gegen zwingendes Recht verstoßen.
AVB definieren, welche Gefahren nicht versichert sind, zum Beispiel normaler Verschleiß, vorsätzliche Herbeiführung von Schäden, Kriegs- oder Kernrisiken. In Sach- und Technischen Versicherungen wird außerdem zwischen Allgefahren- und benannten Gefahren unterschieden. Die genaue Abgrenzung entscheidet über die Leistungspflicht im Schadenfall.
Zu den zentralen Pflichten zählen wahrheitsgemäße Angaben im Antrag, Einhaltung von Sicherheits- und Wartungsvorgaben, unverzügliche Schadenmeldung und Mitwirkung bei der Feststellung. Ein schuldhafter Verstoß kann je nach Kausalität zu Leistungskürzungen führen oder den Versicherer vom Schutz frei machen.
Index- oder Beitragsanpassungen, Produktupdates oder Bedingungsänderungen sind nur unter Beachtung vertraglicher und gesetzlicher Vorgaben wirksam. Der Versicherer muss rechtzeitig informieren; daraus können Sonderkündigungsrechte entstehen. Anpassungen aufgrund geänderter Risikodaten setzen eine Mitteilung des Versicherungsnehmers voraus.
Bei Photovoltaik- und Elektronikversicherungen regeln AVB häufig die Einbeziehung von Peripherie (Wechselrichter, Speicher, Verkabelung), Kostenbausteine (De- und Remontage, Entsorgung, Dekontamination, Gerüst), Ertragsausfall und besondere Sicherheitsanforderungen wie Überspannungsschutz oder Wartungsnachweise. Der konkrete Schutz ergibt sich erst aus dem Zusammenspiel von AVB, Besonderen Bedingungen und der Police.
Deckungsumfang und Ausschlüsse im Wortlaut prüfen, Pflichten organisatorisch verankern, Nachweise (Protokolle, Fotos, Seriennummern) geordnet führen, Anpassungen dokumentieren, Fristen für Meldungen und Kündigungen beachten und Besonderheiten des eigenen Risikos mit individuellen Klauseln absichern.
Allgemeine Versicherungsbedingungen sind das Fundament des Versicherungsschutzes. Wer Wortlaut, Rangfolge und Pflichten kennt und dokumentiert arbeitet, minimiert Streit im Leistungsfall und sorgt dafür, dass der vertraglich zugesagte Schutz im Alltag trägt.
Datum der letzten Änderung: 11.09.2025