Ein Totalschaden liegt in der Sachversicherung vor, wenn eine versicherte Sache so stark beschädigt ist, dass sie entweder technisch nicht mehr reparierbar ist oder die Wiederherstellungskosten wirtschaftlich unvernünftig wären. Man unterscheidet zwischen technischem und wirtschaftlichem Totalschaden; der vertraglich festgelegte Bewertungsmaßstab entscheidet über die Entschädigung.
Reparatur ist technisch unmöglich oder rechtlich unzulässig, etwa wegen zerstörter Tragstrukturen, fehlender Ersatzteile mit zwingenden Sicherheits- oder Zulassungsvorgaben oder irreparabler Kernkomponenten. In diesem Fall erfolgt die Entschädigung nach dem im Vertrag vereinbarten Maßstab, häufig als Wiederbeschaffung gleichwertiger Sachen.
Die voraussichtlichen Reparatur- und Wiederherstellungskosten sind gleich hoch oder höher als der vertraglich maßgebliche Wert der Sache abzüglich eines vorhandenen Restwertes. Der maßgebliche Wert kann Neuwert, Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert sein. Ist eine Reparatur ökonomisch nicht vertretbar, gilt die Sache als wirtschaftlicher Totalschaden.
Neuwert: Erstattung in Höhe der Wiederherstellung oder Beschaffung in gleicher Art und Güte, oft an Fristen und Wiederherstellung gebunden. Üblich ist eine zunächst gezahlte Leistung in Höhe des Wiederbeschaffungswertes mit Nachleistung bis zum Neuwert nach Nachweis.
Wiederbeschaffungswert: Betrag, der aufzuwenden wäre, um eine gleichartige und gleichwertige Sache erneut zu erwerben; abzüglich Restwert und Selbstbehalt.
Zeitwert: Neuwert abzüglich Alters-, Abnutzungs- und Zustandsabschlägen; Reparaturkosten werden nur bis zu diesem Wert berücksichtigt.
Der Restwert ist der erzielbare Wert der beschädigten Reste. Soweit vertraglich vorgesehen, wird er von der Entschädigung abgezogen. Vereinbarungen zum Verzicht auf Restwertanrechnung oder zur Übernahme der Verwertung durch den Versicherer sind möglich und sollten im Vertrag geprüft werden.
Erstattungsfähige Nebenpositionen wie Aufräumung, Entsorgung, Dekontamination, De- und Remontage, Gerüst oder Schadenursachensuche sind vom Vertragswortlaut abhängig und oft durch Sublimits begrenzt. Bei Totalschaden ist zu prüfen, ob diese Kosten zusätzlich zur Hauptentschädigung oder innerhalb der Versicherungssumme gelten.
Grundlage sind Kostenvoranschläge, Gutachten, Fotos, Seriennummern- und Stücklisten, Marktangebote für Ersatzbeschaffung sowie Dokumente zu Restwertangeboten. Die Entscheidung, ob ein Totalschaden vorliegt, stützt sich auf eine nachvollziehbare Gegenüberstellung von Reparaturkosten, maßgeblichem Wert und Restwert.
Ein industrielles Gerät erleidet nach einem Brand schwerwiegende Schäden. Die kalkulierten Reparaturkosten einschließlich notwendiger Nebenarbeiten erreichen den Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert. Da die Kosten gleich hoch oder höher sind als der maßgebliche Wert, liegt ein wirtschaftlicher Totalschaden vor; entschädigt wird der Wiederbeschaffungswert minus Restwert und vereinbartem Selbstbehalt.
Beim Teilschaden sind Reparaturkosten wirtschaftlich sinnvoll und werden nach Maßgabe des Vertrags ersetzt. Ein Totalschaden markiert die Grenze, ab der Reparatur nicht mehr zweckmäßig oder möglich ist und die Sache ersetzt werden muss.
Der Totalschaden ist entweder technisch bedingt oder wirtschaftlich begründet. Maßgeblich sind der vertragliche Bewertungsmaßstab, die realistischen Reparaturkosten und ein eventueller Restwert. Klare Regelungen zu Kostenbausteinen und saubere Nachweise sichern eine zügige, rechtssichere Regulierung.
Datum der letzten Änderung: 15.09.2025